Hoeveel kan ik lenen als starter?

Je hebt een huis op het oog en wil weten wat je kunt lenen. Het antwoord hangt af van meer factoren dan je denkt maar het is goed te begrijpen.

Als je voor het eerst een huis koopt, is een van de eerste vragen: hoeveel kan ik eigenlijk lenen? Het antwoord is niet één getal. Het hangt af van je inkomen, je vaste lasten, eventuele studieschuld en de waarde van de woning die je op het oog hebt.

Je inkomen is het startpunt

Geldverstrekkers berekenen op basis van je bruto jaarinkomen hoeveel je maximaal per maand kunt besteden aan hypotheeklasten. Dit percentage ook wel de woonquote genoemd varieert per inkomensniveau en per rentepercentage.

Als vuistregel geldt: bij een bruto jaarsalaris van € 40.000 kun je ruwweg tussen de € 170.000 en € 195.000 lenen. Bij € 60.000 loopt dat op naar circa € 260.000 tot € 295.000. Maar dit zijn indicaties de exacte berekening is altijd maatwerk.

Wat telt allemaal mee?

Naast je salaris kijken geldverstrekkers ook naar andere inkomsten en lasten:

• Studieschuld een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek. De hoogte van het effect hangt af van hoe groot de schuld is en of je vóór of na 2015 hebt gestudeerd.
• Andere leningen een persoonlijke lening of roodstand telt mee als last.
• Alimentatie betaal je alimentatie, dan telt dat als vaste last.
• Partnerinkomen koop je samen? Dan worden beide inkomens meegenomen.

De woningwaarde bepaalt ook de grens

Je mag maximaal 100% van de marktwaarde lenen. Dit betekent dat de kosten koper uit eigen zak betaald moeten worden. Als starter moet je rekening houden met zo'n 4 tot 6% van de koopsom aan bijkomende kosten.

Goed nieuws: als starter betaal je geen overdrachtsbelasting als je jonger bent dan 35 jaar en de woning niet meer kost dan € 510.000 (grens 2025). Dat scheelt direct 2% van de aankoopprijs.

Wat is NHG en helpt dat?

Bij woningen tot € 435.000 (2025) kun je in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie. Met NHG betaal je een lagere rente doorgaans 0,2 tot 0,5% minder en ben je verzekerd als je door werkloosheid of scheiding de lasten niet meer kunt dragen.

Wat is dan verstandig?

Het maximale lenen is niet altijd het slimste. Een hogere hypotheek betekent hogere maandlasten en minder ruimte voor onverwachte uitgaven. Wij adviseren altijd om niet alleen te kijken naar wat kán, maar ook naar wat comfortabel aanvoelt.